«Te pago por prestar tu cuenta»: qué es una cuenta mula y por qué es delito

Qué es una cuenta mula

Imagina que alguien te escribe por Instagram: «Te pago $50.000 si me dejas recibir una transferencia en tu cuenta RUT y me la reenvías. Es legal, es solo un favor». Parece fácil. No lo es.

A eso se le llama cuenta mula. Europol, la agencia de policía de la Unión Europea, define a una «mula de dinero» como alguien que acepta recibir y transferir dinero a cambio de un pago o una promesa, sin preocuparse de dónde viene ese dinero.

El dinero que pasa por tu cuenta suele ser de víctimas de estafas: alguien que pagó un crédito falso, compró en una tienda que no existía o cayó en una llamada de un falso ejecutivo. Al pasar por tu cuenta, el rastro se corta en ti. Tú quedas como la persona que recibió el dinero.

Esta guía es parte de la serie sobre estafas financieras más comunes.

Por qué apuntan a jóvenes

Según el material de prevención de Europol, los grupos más buscados para reclutar mulas son las personas sin trabajo, los estudiantes, quienes pasan por problemas económicos, los recién llegados a un país y las personas menores de 35 años, incluidos menores de edad.

La razón es simple. Un joven suele tener una cuenta sin historial de problemas, necesita dinero y pasa muchas horas en redes sociales, donde llega la oferta. Europol menciona como canales de reclutamiento los mensajes directos, WhatsApp, Telegram, Facebook, Instagram y avisos en internet.

Cómo se ve la oferta

Las ofertas cambian de forma, pero se repiten algunas frases. Estas son las más comunes:

• «Trabajo desde la casa, sin experiencia, ganando mucho.»
• «Solo necesito tu cuenta para recibir un pago de mi empresa, que es extranjera.»
• «Recibe, quédate con tu parte y transfiere el resto.»
• «Abre una cuenta nueva y pásame los datos.»
• «Otros ya ganaron $200.000 haciendo esto.»
• «No hay ningún riesgo.»

Qué dice la ley en Chile

La CMF lo advirtió en enero de 2024: las entidades fraudulentas usan cuentas corrientes de personas naturales para recibir el dinero de sus estafas. Tu cuenta RUT, cuenta vista o cuenta corriente: cualquier cuenta es personal y no debe prestarse a terceros para recibir dinero de origen desconocido. Prestarlas para cometer un delito puede generar responsabilidad penal para su dueño.

Además, en Chile existe el delito de lavado de activos. Según la Unidad de Análisis Financiero (UAF), el artículo 27 de la Ley 19.913 castiga a quien de cualquier forma oculte o disimule el origen ilícito de ciertos bienes, con presidio mayor en sus grados mínimo a medio, es decir, entre 5 años y un día y 15 años de cárcel, y una multa de 200 a 1.000 UTM.

Para que te hagas una idea del tamaño: con la UTM de octubre de 2026, que vale $72.151, esa multa va de 200 × 72.151 = $14.430.200 a 1.000 × 72.151 = $72.151.000. Todo por $50.000.

Si tienes entre 14 y 18 años, la Ley 20.084 de responsabilidad penal adolescente también se aplica: según la Biblioteca del Congreso Nacional, desde los 14 años se responde penalmente, con sanciones que van desde una amonestación hasta la internación en un centro especial.

Qué te puede pasar, además de lo legal

• Tu cuenta puede terminar bloqueada o cerrada si el banco detecta movimientos de dinero estafado.
• Te pueden reclamar el dinero que pasó por tu cuenta, aunque ya lo hayas reenviado.
• Quedas expuesto a los delincuentes, que tienen tus datos. El material de Europol advierte que algunas mulas son amenazadas o atacadas si quieren dejar de colaborar.
• Tu nombre queda asociado a la estafa. La víctima, el banco y la policía ven tu cuenta, no la del reclutador.
• La «ganancia» no compensa. Unos pocos miles de pesos frente a una investigación, una multa o una cuenta cerrada.

Un ejemplo para ver cómo funciona

Martina tiene 19 años. Le ofrecen $30.000 por recibir $600.000 en su cuenta y transferir $570.000 a otra cuenta. Lo hace. Al día siguiente le ofrecen lo mismo, y lo vuelve a hacer.

Esos $600.000 eran de una persona que pagó por un auto que vio en una publicación y que nunca existió. La víctima denuncia. La transferencia aparece hacia la cuenta de Martina, no hacia la del estafador.

Martina ganó 2 × 30.000 = $60.000. A cambio, quedó como la persona que recibió 2 × 600.000 = $1.200.000 de dinero estafado. El reclutador, que solo usaba un número de WhatsApp, desapareció.

El ejemplo es inventado, pero la mecánica es la que describen la CMF y Europol.

Qué hacer si ya prestaste tu cuenta

1. Deja de mover dinero ahora. No hagas ni una transferencia más, aunque te presionen.
2. Avisa a tu banco y cuéntale lo que pasó. Pide que revisen tu cuenta.
3. No borres nada. Guarda los chats, los números, los comprobantes y los nombres de usuario.
4. Denuncia en la PDI, Carabineros o la Fiscalía. Es mejor que lo cuentes tú a que te encuentren.
5. Habla con un adulto de confianza y pide orientación legal.
6. Cambia tus claves y no entregues nunca más tus datos bancarios a desconocidos.

Errores comunes

• Creer que es legal porque «solo es un favor» o «solo un rato».
• Pensar que si devuelves el dinero no pasa nada: el rastro ya quedó en tu cuenta.
• Abrir una cuenta nueva a pedido de alguien que conociste por internet.
• Prestar la cuenta de un hermano menor o de la abuela: el problema pasa a ser de ellos.
• Quedarse callado por miedo: mientras antes se avisa, mejor.

Preguntas frecuentes

Fuentes

1. CMF, alerta del 16 de enero de 2024: las cuentas son personales y prestarlas para un delito puede generar responsabilidad penal. En cmfchile.cl.
2. Unidad de Análisis Financiero (UAF), «Delitos base o precedentes de lavado de activos»: artículo 27 de la Ley 19.913, pena y multa de 200 a 1.000 UTM. En uaf.cl.
3. SII, valores de la UTM 2026: $72.151 en octubre. En sii.cl.
4. Biblioteca del Congreso Nacional, Ley Fácil, «Ley penal juvenil»: responsabilidad desde los 14 años y tipos de sanciones. En bcn.cl.
5. Europol, folleto «Money muling» (en inglés): definición, perfiles más buscados, canales de reclutamiento y consecuencias. En europa.eu.