Por qué ahorrar ahora, si tienes poco dinero
Ahorrar no es solo guardar dinero. Es elegir: decides que algo que quieres más adelante vale más que algo que podrías comprar hoy. Esa habilidad sirve toda la vida, con $5.000 o con $500.000.
Además tienes algo que los adultos ya no tienen: tiempo. Con el , el tiempo hace crecer el dinero. Lo vemos con números en interés compuesto con ejemplos.
Este tema es parte de nuestras guías de ahorro e interés. Si eres mamá, papá o profe, también te puede servir cómo enseñar a ahorrar a los niños.
Tu primera meta: con precio y con fecha
Una meta que dice «ahorrar más» no funciona. Una que dice «$60.000 para unos audífonos en marzo» sí, porque sabes cuánto te falta y cuánto tienes que guardar cada semana.
- Escribe la meta y su precio real. Busca el precio en dos o tres lugares.
- Divide por las semanas que faltan. $60.000 en 12 semanas son $5.000 a la semana: 60.000 ÷ 12 = 5.000.
- Ahorra primero. Si recibes una mesada de $30.000 al mes y guardas el 20 %, son $6.000: sepáralos el mismo día que llega la mesada.
- Mira tu avance. Una hoja en la pared o una nota en el celular. Ver que avanzas ayuda a seguir.
| Tipo de meta | Ejemplo | Plazo |
|---|---|---|
| Corto plazo | Una salida con amigos o un libro | Menos de 3 meses |
| Mediano plazo | Audífonos, zapatillas o un viaje de curso | 3 a 12 meses |
| Largo plazo | Licencia de conducir, un computador o tus estudios | Más de un año |
Los ejemplos son orientativos. Lo importante es que cada meta tenga un monto y una fecha.
Un ejemplo con pesos: $10.000 al mes desde los 15
Ignacio tiene 15 años. Decide guardar $10.000 al mes hasta los 18, en un ahorro que paga una tasa de ejemplo de 3 % al año.
En 36 meses deposita $360.000. Con el interés, a los 18 tiene $375.981: $15.981 más de lo que puso. No es mucho, pero ya tiene un hábito y una base para su primer gran gasto.
Cálculo: tasa mensual = 1,03^(1/12) − 1 ≈ 0,247 %. Cada mes, saldo = saldo × (1 + tasa mensual) + 10.000. Es la misma cuenta que hace la calculadora de interés compuesto. La tasa es de ejemplo: no es una recomendación de dónde ahorrar.
Tu primera cuenta: qué preguntar antes de abrirla
Guardar el dinero en una cuenta te ayuda a no gastarlo y a tenerlo seguro. Pero no todas las cuentas son iguales. La CMF, que fiscaliza a los bancos, distingue dos grandes tipos:
- Cuenta vista o cuenta a la vista. Sirve para recibir y pagar. Según la CMF, normalmente no paga intereses, y su cobro principal es la , que se descuenta de tu saldo.
- Cuenta de ahorro a plazo. Está pensada para juntar dinero. Puede ser reajustable (sigue a la UF) o no. Con giro incondicional, puedes sacar tu dinero cuando quieras, pero si giras muchas veces en el año (la CMF habla de más de seis giros en 12 meses en algunos contratos) puedes perder el reajuste o los intereses del período: pregúntalo antes de abrirla. Con giro diferido, tienes que avisar al menos 30 días antes.
- ¿Cuánto cobra al mes de mantención? ¿Hay cobros por girar o por la tarjeta?
- ¿Paga intereses o reajuste? ¿Cuánto, y cada cuánto?
- ¿Cuántas veces puedo sacar dinero sin perder los intereses?
- ¿Desde qué edad puedo abrirla y quién tiene que firmar conmigo?
- ¿Qué pasa si la cuenta queda en cero? ¿Me cobran igual?
Tu primer trabajo: qué dice la ley
En Chile puedes trabajar con contrato desde los 15 años y hasta antes de cumplir 18, como . La ley pone reglas para protegerte:
- Autorización por escrito de tu papá, tu mamá o de quien tenga tu cuidado personal.
- Seguir estudiando. Tienes que haber terminado la enseñanza media o estar estudiando.
- Máximo 30 horas a la semana. En el año escolar, hasta 6 horas al día, y la suma de colegio y trabajo no puede pasar de 12 horas diarias. En vacaciones, hasta 8 horas al día.
- Sin horas extra, nunca.
- Sin trabajo de noche en industrias y comercios: el descanso es de al menos 13 horas seguidas, que incluyen el horario entre las 21 y las 8 horas.
- Solo trabajos permitidos para adolescentes, lo que la ley llama «trabajo adolescente protegido». El empleador debe cuidar tu salud y tu seguridad.
El dinero que ganas trabajando es tuyo
El Código Civil dice que, para administrar lo que ganas con tu trabajo, se te considera mayor de edad. Ese dinero se llama . O sea, tú decides qué hacer con tu sueldo.
Tomar decisiones sobre tu propio dinero es una gran oportunidad para practicar. Una forma simple de partir con tu primer sueldo es dividirlo en tres antes de gastar nada:
| Parte | Para qué | Con $200.000 de un trabajo de verano |
|---|---|---|
| Meta | Lo que quieres lograr: tu computador, tu licencia o tus estudios. | $100.000 (50 %) |
| Gastos | Transporte, colaciones, salidas y gustos. | $60.000 (30 %) |
| Colchón | Imprevistos: un celular roto o un pasaje de urgencia. | $40.000 (20 %) |
El sueldo de $200.000 y los porcentajes son de ejemplo. Lo importante es decidir el reparto antes de gastar.
Cuidado con el dinero fácil
- Apuestas online. No son una forma de ganar dinero: a la larga, el que apuesta pierde. Lo explicamos en apuestas online y jóvenes.
- Compras dentro de los juegos. Gemas, pases y cajas sorpresa cuestan dinero real. Revisa compras dentro de los juegos.
- Promesas de ganancias rápidas. Si alguien en redes te promete duplicar tu dinero, desconfía. Ninguna inversión seria garantiza ganancias altas y sin riesgo.
- Prestar tu cuenta. Nunca dejes que otra persona use tu cuenta o tu tarjeta para recibir o mover dinero: puedes terminar siendo parte de un delito que no cometiste. Lo explicamos en «te pago por prestar tu cuenta».
Errores comunes
- Ahorrar sin meta: sin un monto y una fecha, cualquier antojo gana.
- Ahorrar «lo que sobra»: separa el ahorro el mismo día que recibes el dinero.
- Abrir una cuenta sin preguntar la comisión de mantención: puede comerse un ahorro chico.
- Trabajar sin contrato ni autorización: pierdes la protección de la ley.
- Gastar todo el primer sueldo el primer día: decide antes cómo lo vas a repartir.
Preguntas frecuentes
¿Cómo puedo ahorrar si soy adolescente?
Ponte una meta con precio y fecha, divide el monto por las semanas que faltan y separa ese ahorro apenas recibas dinero. Lleva la cuenta en una hoja o en el celular.
¿Cuánto debería ahorrar un adolescente?
No hay un número fijo. Una buena partida es guardar una parte fija de lo que recibes, por ejemplo el 20 %: con una mesada de $30.000, son $6.000 al mes.
¿Puede un menor de edad tener una cuenta?
Depende de la institución: cada una pone sus requisitos de edad y quién debe firmar. Antes de abrirla, pregunta por la comisión de mantención, los intereses y los giros.
¿Desde qué edad se puede trabajar en Chile?
Desde los 15 años, con autorización escrita de tus padres o de quien tenga tu cuidado, estudiando, con un máximo de 30 horas a la semana y sin trabajo nocturno en industrias y comercios.
¿Cuál es el sueldo mínimo para menores de 18 años?
Desde el 1 de mayo de 2026 es $412.938 al mes, según la Ley 21.830.
¿El dinero que gano trabajando es mío o de mis papás?
Es tuyo. El Código Civil dice que, para administrar lo que ganas con tu trabajo, se te considera mayor de edad.
Fuentes
- Ley 21.830, Diario Oficial del 22 de junio de 2026: ingreso mínimo de $412.938 para menores de 18 años desde el 1 de mayo de 2026 (art. 2). En interior.gob.cl.
- Dirección del Trabajo, «¿Qué condiciones se exigen para contratar adolescentes con edad para trabajar?»: autorización, estudios, 30 horas semanales, 6 u 8 horas diarias y sin horas extra. En dt.gob.cl.
- Biblioteca del Congreso Nacional, Ley Fácil, «Trabajo adolescente protegido»: edad de 15 a menos de 18 años y prohibición de trabajo nocturno entre las 21 y las 8 horas. En bcn.cl.
- Código Civil, art. 251: el hijo se mira como mayor de edad para la administración y goce de su peculio profesional o industrial. Biblioteca del Congreso Nacional. En leychile.cl.
- CMF Educa, «¿Qué son las Cuentas de Ahorro?»: tipos de cuenta, reajuste, giro incondicional y diferido. En cmfchile.cl.
- CMF Educa, «¿Cuánto cuesta tener una Cuenta Vista?»: comisión de mantención y, en general, sin intereses. En cmfchile.cl.
Cómo hacemos estas guías
Cada guía la escribe el equipo de Yo Uso Bien Mi Dinero con datos de fuentes oficiales (CMF, Banco Central, SII, Superintendencia de Pensiones, SERNAC, INE, Mineduc) y de estudios reconocidos, que citamos al final con su link. Los ejemplos usan pesos chilenos y montos de este año, y cada guía muestra cuándo se revisó por última vez. Es educación financiera: no recomendamos productos ni instituciones y no es asesoría de inversión. Si ves un error, escríbenos a contacto@yousobienmidinero.cl y lo corregimos.